美國(guó)是一個(gè)信用社會(huì)，有著非常成熟的個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度和體系。因而個(gè)人信用分?jǐn)?shù)跟大家在美國(guó)的生活息息相關(guān)。對(duì)于初次登陸美國(guó)的人來(lái)說(shuō)，“信用分?jǐn)?shù)”聽(tīng)起來(lái)似乎是一個(gè)很陌生的概念，今天我們就給大家詳細(xì)的介紹和分析一下美國(guó)的個(gè)人信用系統(tǒng)，以便幫助大家盡早建立良好的信用記錄，為今后的生活與事業(yè)打下一個(gè)很好的基礎(chǔ)。

　　美國(guó)的個(gè)人信用體系主要涉及三方面：一是個(gè)人信用資料的收集、評(píng)估機(jī)構(gòu)，即個(gè)人信用調(diào)查公司；二是個(gè)人信用的“消費(fèi)者”，金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門(mén)；三是個(gè)人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個(gè)人。這三方面的力量良性運(yùn)轉(zhuǎn)就形成了美國(guó)現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系。

　　對(duì)于新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的，因?yàn)樗绊懙蕉喾矫娴纳钯J款。如果沒(méi)有很好的信用，不只是無(wú)法獲得優(yōu)惠的利率，也無(wú)法獲得貸款。比如，同樣是36個(gè)月期、2.5萬(wàn)美元的購(gòu)車貸款，信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬(wàn)美元的購(gòu)房貸款，信用分?jǐn)?shù)在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分?jǐn)?shù)在760-850之間的人只需要支付1298美元。而在前一段時(shí)間紐約房市開(kāi)始復(fù)蘇時(shí)，有許多華人都到銀行去詢問(wèn)購(gòu)房貸款的問(wèn)題，銀行經(jīng)理因?yàn)閹筒簧线@些人而苦惱，因?yàn)楝F(xiàn)在的購(gòu)房貸款查得很嚴(yán)，收入和信用是必查的，很多華人不交稅所以沒(méi)有辦法查收入，還有一些華人沒(méi)有信用記錄。

　　在美國(guó)社會(huì)里，“信用”非常具體，通常指的是你的信用分?jǐn)?shù)。那么，有哪些重要因素影響到個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)了？我們?nèi)绾螕?jù)此來(lái)積累信用分?jǐn)?shù)了？

　　目前，90%的貸款機(jī)構(gòu)使用的都是FICO信用評(píng)分體系，F(xiàn)ICO的信用評(píng)分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評(píng)分由五個(gè)部分構(gòu)成：

　　一是支付記錄（payment history），占35%。反映的是以前所借款項(xiàng)有沒(méi)有及時(shí)還上。所以最重要的首先是不欠錢，要是你欠了錢沒(méi)還，那你就別想要再申請(qǐng)新的信用卡啦?？墒侨绻腥苏娴氖菦](méi)錢了，要申請(qǐng)破產(chǎn)了，或者房貸還不了房子要foreclosure了，那這個(gè)對(duì)信用有多大的影響？可以說(shuō)這影響是相當(dāng)?shù)拇?，這些記錄會(huì)跟著你7-10年。未來(lái)的7-10年恐怕都不會(huì)有人敢發(fā)給你信用卡，貸給你錢，而且你未來(lái)的雇主也會(huì)看到這些記錄。所以只要你還打算在美國(guó)待下去，千萬(wàn)別走這條路。

　　二是欠款金額（amounts owed），占30%。一般來(lái)說(shuō)是看你欠款的金額與信用金額的比例。因?yàn)槲覀円话忝總€(gè)月就花那么多錢，credit limit高的話，credit utilization=花的錢/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned這一項(xiàng)的重要指標(biāo)）。一般這個(gè)credit utilization在10%以下，評(píng)出來(lái)的分?jǐn)?shù)就會(huì)比較好看。但是要是credit utilization是0的話，評(píng)出來(lái)的分?jǐn)?shù)反而也不好看了。

　　這就是為什么我推薦大家盡早申請(qǐng)有年費(fèi)的信用卡。因?yàn)橛心曩M(fèi)的卡一般credit limit比較高，你在拿完bonus以后，在1年的時(shí)間以內(nèi)取消，這些年費(fèi)的卡上面的credit limit還可以轉(zhuǎn)到你的沒(méi)有年費(fèi)的卡上（當(dāng)然首先你要有那家銀行沒(méi)有年費(fèi)的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），這樣子你的credit limit一下子就高了。分?jǐn)?shù)也就高了。當(dāng)然你也可以打電話給客服，跟他們商量把你的有年費(fèi)的卡轉(zhuǎn)成沒(méi)有年費(fèi)的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會(huì)長(zhǎng)，壞處是你的account數(shù)量太多的話可能會(huì)被銀行查（對(duì)于申請(qǐng)卡比較多的人來(lái)說(shuō)）。

　　三是信用記錄時(shí)間長(zhǎng)短（credit history），占15%。信用記錄時(shí)間越長(zhǎng)，信用分?jǐn)?shù)越高。這包括了你的所有卡的平均長(zhǎng)短，以及你最久的那張卡的長(zhǎng)短。所以你的第一張卡最好申請(qǐng)沒(méi)有年費(fèi)的卡，然后一直不要取消。并且你的有年費(fèi)的卡最好等到9-11個(gè)月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消。這樣都有利于增長(zhǎng)你的credit history的長(zhǎng)度。

　　四是你所使用信用的類型( types of credit used) ，占10%。你的信用卡、小額貸款、分期會(huì)款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。

　　五是新卡申請(qǐng)(new credit accounts)，占10%。根據(jù)研究，如果在短時(shí)間開(kāi)啟多個(gè)信用帳戶，風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時(shí)間申請(qǐng)信用卡數(shù)量太多，會(huì)對(duì)FICO信用分?jǐn)?shù)產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　在美國(guó)，有三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu) Equifax、Experian 和 TransUnion 來(lái)負(fù)責(zé)每個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。這三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是各自分別進(jìn)行評(píng)價(jià)的，因此，每個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)其實(shí)不是一個(gè)，而是三個(gè)。他們計(jì)算信用分?jǐn)?shù)的算法是不相同的，所以大家的三個(gè)信用分?jǐn)?shù)一般也是不同的，但差別通常不會(huì)太大。在不同的場(chǎng)合可能會(huì)取其中的某一個(gè)分?jǐn)?shù)來(lái)作為你的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。例如在進(jìn)行買房貸款時(shí)，你的三個(gè)分?jǐn)?shù)分別是710，750，770，那銀行最后會(huì)取中間那個(gè)數(shù)750作為你的信用分?jǐn)?shù)。大多數(shù)銀行只要信用分?jǐn)?shù)超過(guò)740就會(huì)給最好的利率，750超過(guò)了這個(gè)線，你是可以拿到很好的貸款利率的。

　　生活在美國(guó)，信用分?jǐn)?shù)為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響，比如在租房時(shí)，房東可能會(huì)要求查信用。所以，從零開(kāi)始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會(huì)安全號(hào)，在獲得社安號(hào)以后，要把社會(huì)安全號(hào)和自己的銀行賬號(hào)捆綁，并按時(shí)支付帳單（如水電費(fèi)、房租、電話費(fèi)等）。一般而言，剛剛有社會(huì)安全號(hào)很難申請(qǐng)下來(lái)信用卡，可以先申請(qǐng)抵押信用卡（Secured Card），比較常見(jiàn)的有Wells Fargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按時(shí)還帳單，就可以逐漸積累起來(lái)信用。

　　那么，什么樣的信用分?jǐn)?shù)算好了？基本650以下你就不要想申請(qǐng)信用卡了吧，先養(yǎng)養(yǎng)你的信用分?jǐn)?shù)吧。675的左右的話一般性的卡就可以申請(qǐng)了，但是前提是你的信用分?jǐn)?shù)的歷史要1年以上。有的時(shí)候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申請(qǐng)了，但是前提是你的信用歷史要在1年以上。不然再高的分?jǐn)?shù)銀行也不認(rèn)賬。還有，如果6個(gè)月以內(nèi)你的hard pull太多了的話（>4），銀行就會(huì)懷疑你的信用記錄不好，你的分?jǐn)?shù)再高也沒(méi)有用。所以我們一般推薦每半年一下子申請(qǐng)四張卡。由于信用報(bào)告是一個(gè)月一報(bào)，所以銀行只會(huì)看到你6個(gè)月以前有4個(gè)hard pull，相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)提高你的通過(guò)率。